Sincronización bancaria con Enable Banking (Europa)

Enable Banking se conecta con miles de bancos del Espacio Económico Europeo y el Reino Unido a través de PSD2, la normativa de banca abierta de la UE. Budgero lo usa para importar tus transacciones y saldos automáticamente.

Es gratis para uso personal. Enable Banking permite a los particulares usar su API sin coste en su modo "restricted" (restringido), que solo lee las cuentas de las que eres titular y que vinculas tú mismo. No pagas nada a Enable Banking, y Budgero no cobra extra por la sincronización bancaria.

En EE. UU. o Canadá, usa SimpleFIN en su lugar. Puedes conectar ambos en el mismo presupuesto.

La sincronización bancaria está en beta.

Cómo funciona la configuración

Para usar Enable Banking gratis, registras tu propia aplicación en su plataforma. Eso es lo que lo mantiene gratuito, y significa que la clave de acceso te pertenece a ti, no a Budgero. Aplicaciones de presupuesto autoalojadas como Actual Budget y Firefly III siguen el mismo proceso. Si ya lo has hecho para alguna de ellas, te resultará familiar. Registra una aplicación aparte para Budgero, para que cada app tenga su propia clave.

La configuración lleva unos 15 minutos y solo hay que hacerla una vez. Después, la sincronización funciona en segundo plano hasta que tu banco te pida renovar el acceso, normalmente cada 180 días.

Paso 1: Crear una cuenta de Enable Banking

Regístrate en enablebanking.com. Puede que Enable Banking te envíe un correo de confirmación antes de que puedas usar el panel de control, y eso puede tardar un rato.

Paso 2: Registrar tu aplicación

En el panel de control de Enable Banking, abre API applications y registra una nueva aplicación:

Campo	Qué introducir
Environment	Production, para tus bancos reales. Elige Sandbox solo si quieres probar primero con un banco ficticio (ver más abajo).
Application name	Lo que quieras, por ejemplo "Budgero".
Allowed redirect URLs	La dirección de tu Budgero seguida de /bank-sync/callback. En Budgero Cloud es https://my.budgero.app/bank-sync/callback. Budgero muestra la URL exacta, con un botón para copiarla, en Ajustes › Sincronización bancaria › Europa.
Private key	Deja la opción predeterminada, Generate in the browser.
Correo electrónico, descripción y URL de la política de privacidad y de los términos	Rellénalos con tus propios datos. Enable Banking no comprueba las URL de las políticas en las aplicaciones personales (restricted), así que https://budgero.app/privacy sirve para ambas.

Al enviar el formulario, tu navegador descarga un archivo .pem con el ID de tu aplicación como nombre. Ese archivo es la clave privada de tu aplicación. Guárdalo en un lugar seguro: Enable Banking no volverá a mostrártelo.

Paso 3: Vincular tus cuentas bancarias a la aplicación

En el panel de control, usa Activate by linking accounts (a veces aparece como Link accounts) e inicia sesión en tu banco. Vincula todas las cuentas que quieras sincronizar.

En el modo restricted, Enable Banking solo devuelve las cuentas que vinculaste aquí. Si te saltas este paso, tu banco aparecerá en Budgero sin ninguna cuenta. Una vez hecho, tu aplicación aparece como Restricted y Active, que es lo correcto para uso personal.

Paso 4: Añadir la clave a Budgero

1. En Budgero, abre Ajustes › Sincronización bancaria y elige la pestaña Europa.
2. Sube el archivo .pem. Budgero rellena el ID de la aplicación a partir del nombre del archivo; si lo renombraste, pega el ID desde el panel de control.
3. Selecciona Verificar y guardar.

Budgero comprueba la clave con Enable Banking antes de guardar nada. Confirma que la clave funciona y que tu aplicación incluye la URL de redirección de Budgero. Si falta la URL de redirección, Budgero te indica cuál debes añadir.

Paso 5: Conectar tu banco

1. En Bancos, elige tu país y tu banco, y selecciona Continuar al inicio de sesión del banco.
2. Se abre la página de inicio de sesión de tu banco en una ventana pequeña. Inicia sesión y aprueba el acceso. Sí, otra vez: vincular las cuentas en el paso 3 activó tu aplicación, pero tu banco también tiene que aprobar esta conexión concreta.
3. La ventana se cierra sola y Budgero guarda la conexión.

Si tu navegador bloquea las ventanas emergentes, o usas Budgero como aplicación instalada, la página de inicio de sesión del banco se abre, en cambio, en la misma pestaña, y tu banco te devuelve a Budgero cuando termines.

Para añadir otro banco, selecciona Añadir banco y repite el proceso.

Paso 6: Vincular tus cuentas

En Cuentas bancarias, selecciona Vincular junto a una cuenta y elige adónde deben ir sus transacciones:

• Cuenta nueva. Budgero crea la cuenta y ajusta su saldo inicial para que coincida hoy con tu banco. Elige cuánto tiempo atrás quieres importar. Por defecto son 30 días. La primera sincronización pide a tu banco todo el historial que permita, y Budgero importa a partir de la fecha que elegiste.
• Cuenta existente. Elige una cuenta que hayas estado llevando a mano. La importación empieza el día después de tu último movimiento, así que nada se importa dos veces. Si una transacción bancaria se parece a otra que ya registraste, Budgero te pide que la revises en lugar de añadir un duplicado.

Selecciona Vincular e importar. Las transacciones aparecen al instante y se marcan como confirmadas, porque el banco ya las ha contabilizado.

Cómo funciona la sincronización

• Automática. Budgero sincroniza cuando abres la aplicación o vuelves a ella, como máximo cada 6 horas, en todos tus dispositivos.
• Bajo demanda. Selecciona Sincronizar ahora en Ajustes › Sincronización bancaria, o usa el botón de sincronización en la página de una cuenta vinculada.
• Transacciones contabilizadas por defecto. Los pagos con tarjeta pendientes se omiten hasta que tu banco los contabiliza, salvo que actives Importar transacciones pendientes para la cuenta (ver más abajo). Los pagos cancelados y rechazados nunca se importan.
• Descripciones limpias. Muchos bancos, sobre todo en Alemania y Austria, anteponen a las descripciones códigos SEPA como SVWZ+ o EREF+. Budgero elimina esos prefijos.
• Sin duplicados. Cada transacción bancaria se importa una sola vez, incluso después de renovar el acceso. Algunos bancos envían transacciones sin referencia; aun así, Budgero distingue dos cafés idénticos del mismo día.
• Posibles coincidencias. Cuando una transacción bancaria tiene el mismo importe que un movimiento que registraste tú, con cinco días o menos de diferencia, Budgero te pide que elijas Emparejar, Añadir como nueva u Omitir en lugar de adivinar.
• Sincronización con el usuario presente. Los bancos pueden limitar cuántas veces una aplicación lee tus cuentas en segundo plano, a menudo a cuatro veces al día. Budgero sincroniza mientras usas la aplicación y se lo indica a Enable Banking, lo que normalmente evita que llegues a ese límite.

Ajustes del feed bancario

Cada cuenta vinculada tiene sus propios ajustes. Selecciona el icono del engranaje junto a ella en Ajustes › Sincronización bancaria:

• Importar transacciones pendientes. Desactivado por defecto. Cuando está activado, los pagos con tarjeta aparecen antes de que tu banco los contabilice, como transacciones sin confirmar. Cuando el banco contabiliza uno, Budgero actualiza directamente esa misma transacción, con la fecha y el importe contabilizados, y la marca como confirmada. Eso funciona incluso cuando el banco da una referencia nueva a la transacción contabilizada. Tu categoría, y cualquier beneficiario o nota que hayas cambiado, se mantienen. Si el banco descarta una transacción pendiente sin contabilizarla, por ejemplo una retención de tarjeta liberada, Budgero la elimina.
• Fecha. Elige la fecha de compra (cuando pagaste), la fecha contable (cuando el banco la registró) o la fecha valor (cuando se movió el dinero). Automático usa la fecha contable.
• Beneficiario y Nota. Elige si cada campo recibe el nombre del comercio o de la contraparte, o bien la descripción del pago, o deja la nota vacía. Los bancos europeos rellenan estos campos de forma distinta, así que vale la pena revisarlos si tus beneficiarios aparecen como códigos de referencia.
• Arreglar nombres de beneficiarios en MAYÚSCULAS. Activado por defecto. Convierte K-MARKET KAMPPI en K-Market Kamppi. Los nombres que ya tienen minúsculas se quedan exactamente como los envió el banco.

Los ajustes se aplican a las transacciones que se importen a partir de ese momento. Si falta el campo que elegiste en una transacción, Budgero recurre a la opción automática. Tus reglas también se ejecutan sobre cada transacción importada, así que puedes limpiar el resto allí.

Renovar el acceso cada 180 días

PSD2 limita la duración de una autorización bancaria, normalmente a 180 días. Budgero pide el plazo más largo que permita tu banco, o 90 días si el banco no lo indica. Ajustes › Sincronización bancaria muestra cuándo caduca el acceso de cada banco. Una semana antes, Budgero te lo recuerda al abrir la aplicación. Selecciona Volver a conectar junto al banco e inicia sesión de nuevo.

Algunos bancos retiran el acceso antes, por ejemplo por una verificación de identidad anual. En ese caso, la sincronización informa de que el acceso a ese banco ha caducado, y Volver a conectar lo soluciona de la misma forma.

Volver a conectar no cambia nada en tu presupuesto. Budgero reconoce tus cuentas por un identificador estable que se mantiene tras la renovación, así que tus vínculos siguen en su sitio y ninguna transacción se importa dos veces.

Cómo la sincronización con Enable Banking preserva el zero-knowledge

Budgero tiene cifrado de extremo a extremo: nuestros servidores nunca guardan tu presupuesto más que como texto cifrado. La sincronización bancaria desde Europa mantiene esa garantía. Te explicamos cómo, porque es menos obvio de lo que parece.

El problema

La API de Enable Banking no permite que las páginas web la llamen directamente. Los navegadores bloquean esas solicitudes por una regla de seguridad llamada CORS. La solución habitual es un servidor proxy que llama al agregador bancario en tu nombre. Pero el cifrado HTTPS solo funciona entre dos extremos, así que un proxy normal descifra todo lo que pasa por él: la lista de cuentas, cada transacción, las credenciales. Eso rompería el cifrado de extremo a extremo, y publicar el código fuente del proxy no lo arreglaría, porque nadie puede verificar qué ejecuta realmente un servidor.

Lo que hace Budgero en su lugar

Budgero traslada el cifrado a tu navegador.

1. Tu navegador ejecuta su propio cifrado. La primera vez que usas la sincronización bancaria de la UE, Budgero carga libcurl.js: la conocida biblioteca curl y una implementación de TLS 1.3, compiladas a WebAssembly. Abre una sesión HTTPS cifrada desde tu navegador directamente hasta api.enablebanking.com.
2. Tu navegador comprueba por sí mismo el certificado de Enable Banking. Usa una lista integrada de autoridades de certificación de confianza, la misma que usa Firefox. Si algo situado en medio sustituye el certificado por uno falso, la conexión falla en lugar de filtrar datos.
3. Un relé ciego transporta los bytes cifrados. Los navegadores no pueden abrir conexiones de red en bruto, así que el tráfico cifrado viaja por un WebSocket hasta un pequeño relé integrado en el servidor de Budgero. El relé pasa los bytes a Enable Banking y te devuelve las respuestas cifradas. No tiene claves, así que no puede leer el tráfico en ninguna de las dos direcciones.
4. El relé solo puede llegar a Enable Banking. Rechaza cualquier otro destino, así que no se puede usar como proxy abierto. Guarda contadores, no registros de tu tráfico.
5. Tu clave privada nunca sale de tu presupuesto. Cada solicitud se autoriza con un token de corta duración que tu navegador firma con la clave privada de tu aplicación. La clave solo se guarda dentro de tu presupuesto cifrado, y el token firmado solo viaja dentro de la sesión cifrada.

Piensa en ello como en una caja cerrada con llave. Con un proxy normal, le entregas una carta al proxy y él escribe otra nueva para el banco. Con el relé de Budgero, encierras la carta en una caja que solo Enable Banking puede abrir, y el relé no es más que el mensajero. Sabe adónde va la caja y más o menos cuánto pesa, pero no puede ver lo que hay dentro. Si alguien cambia la caja, la cerradura no encaja.

El mismo patrón tiene décadas: es así como los navegadores web envían HTTPS a través de los proxies corporativos, que reenvían tráfico cifrado que no pueden leer.

Datos	¿Puede verlos el relé de Budgero?
Transacciones, saldos, nombres de cuentas, IBAN	No. Están cifrados entre tu navegador y Enable Banking.
Qué banco usas y qué cuentas sincronizas	No. También van dentro de la sesión cifrada.
La clave privada de tu aplicación y los tokens firmados	No. La clave nunca sale de tu presupuesto; los tokens viajan cifrados.
Que te conectaste a Enable Banking	Sí. El relé tiene que saber adónde enviar los bytes.
Tu dirección IP, cuándo sincronizas y aproximadamente cuántos datos se transfirieron	Sí. Cualquier relé ve esto.
Qué cuenta de Budgero está sincronizando	Sí. El relé exige que hayas iniciado sesión, para evitar abusos.

Enable Banking sí ve tus datos bancarios: es el servicio con licencia que se conecta con tu banco, sujeto a su propia política de privacidad. Las transacciones importadas se escriben en tu presupuesto en tu dispositivo y se cifran antes de sincronizarse, como todo lo demás en Budgero.

Como en cualquier aplicación web con cifrado de extremo a extremo, confías en el código de la aplicación que ejecuta tu navegador. Budgero, incluido el relé, es de código abierto, y los servidores autoalojados ejecutan el mismo relé.

Probar primero con un sandbox

Para hacer pruebas sin tu banco real, registra una segunda aplicación con el entorno Sandbox. En Budgero, elige el banco Mock ASPSP, el banco ficticio de Enable Banking. En la sección Mock ASPSP del panel de control puedes añadir tus propias transacciones y saldos de prueba. Las aplicaciones Sandbox también aceptan URL de redirección con http:// sin cifrar. Desconecta el sandbox en Budgero antes de configurar tu aplicación de producción.

Autoalojamiento

Los servidores autoalojados de Budgero incluyen el relé, así que no hay nada que instalar ni configurar. Dos cosas que conviene comprobar:

• HTTPS. Enable Banking exige una URL de redirección https:// para las aplicaciones de producción. Sirve Budgero por HTTPS, por ejemplo detrás de un proxy inverso o con Tailscale, y usa esa dirección en el paso 2.
• Conexiones salientes. Tu servidor debe poder llegar a api.enablebanking.com en el puerto 443.

Tus sincronizaciones usan el relé de tu propio servidor, nunca el de Budgero Cloud.

Eliminar un banco o desconectar

• Eliminar (el icono de la papelera junto a un banco) detiene la sincronización de ese banco y revoca su acceso en Enable Banking. Tus vínculos se mantienen, así que si vuelves a conectarlo más adelante, todo sigue donde lo dejaste.
• Desconectar elimina de tu presupuesto la clave guardada, los vínculos y las revisiones pendientes. Las transacciones importadas se conservan.
• Para revocarlo todo, elimina también la aplicación en el panel de control de Enable Banking.

Solución de problemas

Problema	Qué hacer
Un banco se conecta pero no muestra ninguna cuenta	Vincula esas cuentas a tu aplicación en el panel de control (paso 3) y después selecciona Volver a conectar, o elimina el banco y vuelve a añadirlo.
"no incluye … como URL de redirección"	Añade la URL exacta que muestra Budgero a las URL de redirección permitidas de tu aplicación (Allowed redirect URLs) y vuelve a seleccionar Verificar y guardar.
"Ese archivo no es una clave privada RSA"	Sube el archivo .pem que se descargó de Enable Banking al registrar la aplicación, no un certificado ni ningún otro archivo.
"No se pudo contactar con Enable Banking a través del relé de Budgero"	Comprueba tu conexión. En un servidor autoalojado, comprueba que pueda llegar a api.enablebanking.com en el puerto 443.
"Tu banco limita la frecuencia con la que se pueden leer sus datos"	Tu banco solo permite unas pocas lecturas al día. Espera unas horas y vuelve a sincronizar.
La ventana de inicio de sesión no se abre	Tu navegador bloqueó la ventana emergente. Permite las ventanas emergentes para Budgero, o simplemente continúa: Budgero abre en su lugar la página de inicio de sesión del banco en la misma pestaña.
"El acceso a … caducó"	Selecciona Volver a conectar junto al banco e inicia sesión de nuevo.
La página de inicio de sesión de tu banco rechaza la solicitud	Asegúrate de que tu aplicación esté en el entorno correcto: Production para bancos reales, Sandbox para Mock ASPSP.